自賠責保険とは

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）とは、自動車損害賠償保障法によって、自動車および原動機付自転車を使用する際、全ての運転者への加入が義務づけられている損害保険です。
加入が義務付けられていることから、俗に強制保険とも呼ばれています。

このように強制保険なので、皆さんが交通事故の被害に遭ったとしても、「加害者は、どんなに貧乏でも、自賠責保険には入っているだろう。」、「自賠責保険から、最低限の賠償はなされるだろう。」と考えることができるのです（※１）。

傷害についての自賠責保険

自賠責保険では、被害者が交通事故によりケガをした場合、病院の治療費や、休業補償、入通院に対する慰謝料、等々を支払ってくれます。
もっとも、そのような「傷害」の被害に対する自賠責保険は、「上限１２０万円」と定められています。

従って、骨折による入通院で治療費が５００万円かかったという場合、自賠責からは１２０万円しか出ませんので、残りの３８０万円は加害者本人に請求することになります。
また、むち打ちの被害で、治療費が７０万円かかり、慰謝料や休業損害を合わせた総額が１５０万円という場合、自賠責保険から治療費７０万円が支払われ、被害者には慰謝料等として５０万円が支払われることになりますが、それでも３０万円不足がありますので、その不足分は加害者本人に請求することになります。

この項目では、さしあたり「自賠責のケガに対する補償は、最大でも１２０万円までであり、その金額は、多くの場合不十分である」ということを理解して頂ければと思います。

また、自賠責保険の慰謝料については「１日につき４２００円」とされています。つまり、事故による骨折治療で３０日入院しても、１２万６０００円しか出ません。
他方、裁判所基準では、骨折で３０日間（１ヵ月）入院すれば５３万円の入院慰謝料が認められます。
このように、自賠責は、上限が安く設定されているだけでなく、支払いの基準自体も安くなっています。

後遺障害についての自賠責保険

自賠責保険では、被害者が交通事故によりケガをして後遺障害を残した場合、それにより今後の稼働に支障が出ることに対する「逸失利益」、「後遺障害慰謝料」等々を支払ってくれます。
もっとも、そのような「後遺障害」の被害に対する自賠責保険については、下記のとおりの上限が設けられています（なお、「別表第１」と明記している以外の等級は全て「別表第２」のものです。）。

等級	労働能力喪失割合	等級	労働能力喪失割合
第１級（別表第１）	１００％	第７級	５６％
第２級（別表第２）	１００％	第８級	４５％
第１級	１００％	第９級	３５％
第２級	１００％	第１０級	２７％
第３級	１００％	第１１級	２０％
第４級	９２％	第１２級	１４％
第５級	７９％	第１３級	９％
第６級	６７％	第１４級	５％

等級	労働能力喪失割合
第１級（別表第１）	１００％
第２級（別表第２）	１００％
第１級	１００％
第２級	１００％
第３級	１００％
第４級	９２％
第５級	７９％
第６級	６７％
第７級	５６％
第８級	４５％
第９級	３５％
第１０級	２７％
第１１級	２０％
第１２級	１４％
第１３級	９％
第１４級	５％

たとえば、あるサラリーマンの方が、頸椎捻挫の痛みやしびれで後遺障害１４級９号が認められた、というケースを例にとってみましょう。

このケースでは、裁判所基準によれば、「後遺障害逸失利益」は「５０万円～１００万円程度」になることが多く、後遺障害慰謝料は「１１０万円」となります。
よって、正しい賠償金額はおおよそ１６０万円～２１０万円くらいになるイメージ（※２）ですが、自賠責からは「１４級」に対して上限７５万円までしか出ません。

後遺障害に対する自賠責保険金は、支払い基準自体が安いというのもさることながら、上限が低めに設定してあり、到底十分な補償を実現するものではないのです。

死亡についての自賠責保険

自賠責保険では、被害者が交通事故により死亡した場合、それにより今後の稼働が無くなることに対する「死亡逸失利益」、や「死亡慰謝料」等々を支払ってくれます。

その保険金は、３０００万円を上限として支払われることになっています。

自賠責保険の大きなメリット

以上のとおり、自賠責保険は、本来の裁判所基準よりも安い金額しか出さない上に、低すぎる上限額が定められているので、多くの場合、適正な賠償額は出してくれません。
このように不足する部分は、被害者から加害者本人に対して訴訟を起こすなどして請求していくことになります（加害者本人が任意保険に入っていれば、任意保険に請求できます）。

他方で、自賠責保険には、訴訟などによる解決と比較して、下記のような良い点もあります。