人身傷害保険とは

任意保険とは

任意保険とは、
自賠責保険の知識
でご説明したような自賠責保険に対する上乗せの保険として、ドライバーが自動車保険会社と契約する保険です。

契約するかどうか、その内容をどうするかは、個々のドライバーの任意となっているので「任意保険」と呼ばれるのです。

このような任意保険には、大きく分けて、ドライバーが加害者となった場合の「賠償責任」と、それ以外の人身傷害保険、車両保険、等、ドライバー側の損害に備える保険等があります。

任意の賠償責任保険

このうち、「賠償責任保険」については、対人賠償責任保険と対物賠償責任保険があります。

対人賠責保険は、ドライバーが加害者となって被害者にケガや後遺障害などの対人被害を与えた場合に、自賠責保険で補償される範囲を超えた金額を補償するというものです。
例えば、被害者に遷延性意識障害による別表１第１級１号等が残った場合、後遺障害に対する賠償額が数億円になるケースもありますが、自賠責保険では第１級に対し４０００万円までしか保険金を出してくれません。
そのような場合に、４０００万円を超える賠償金を支払ってくれるのが「対人賠償責任保険」となります。

また、ドライバーが事故で相手方の車や建物を壊すなど、対物被害を与えた場合には、自賠責保険では補償はありませんので、賠償責任はドライバー本人の負担となってしまいます。
そのような場合の対物賠償額を支払ってくれるのが、「対物賠償責任保険」となります。

これらの賠償責任保険については、賠償額がどれほど高額になるか分からない以上、保険金の限度が「無制限」のものに入っておくべきでしょう。

なお、賠償責任保険については、一回使用して保険金を払ってもらえば、保険の等級が下がり、翌年以降の保険料が上がってしまいます。
例えば、５万円とか１０万円といった低額の賠償のために保険を使うと、かえって損をする場合もないではないので、保険の代理店とよく相談されると良いでしょう。

人身傷害保険について

「人身傷害保険」とは、契約者が自動車事故などに遭って人身被害を受けた場合に、契約者本人のための治療費や休業損害、慰謝料などを払ってくれる保険です。
賠償責任保険は契約者が相手方に損害を与えた場合のための保険ですが、人身傷害保険は契約者自身が損害を受けた場合のための保険ということになります。

人身傷害保険は、「事故加害者が保険に入っておらず賠償金を払えない場合」に備えるため、非常に重要な保険です。

また、近年は「お互いに過失割合がある事故について、被害者の過失割合に対応する部分をカバーしてくれる保険」として注目されています。

このような人身傷害保険については、別途項目を設けてご説明します。

この人身傷害保険によってカバーされる事故の内容は、契約商品によって異なり、契約者が歩行中に自動者と衝突したような場合や、自動車事故以外の事件（例えば犯罪被害）を対象に含める商品もあります。

また、契約の内容によっては、契約者の親族等が事故被害に遭った場合もカバーしてくれる場合があります。

支払われる保険金は、保険会社の契約約款の基準によって決定されることになっており、加害者から支払われる賠償金の基準よりも低くなっている場合が多いです。
例えば、後遺障害第１４級に対する慰謝料は、裁判所の賠償基準では１１０万円となっていますが、人身傷害保険の約款では４０万円と定められている場合が多いです。

したがって、「人身傷害保険さえあれば加害者への賠償金請求は不要」ということではありません。
もっとも、事故加害者が無保険無資力である場合や、自損事故の場合には、加害者からの賠償金が期待できないので、人身傷害保険金だけでも貰えれば非常にありがたいということになります。

「家族が暴走自動車に撥ねられて一生寝たきりの重度障害を負ったが、加害者が一銭も払わないし払えない」というような恐ろしい事態もあり得ますので、念のため、家族の分までカバーできるような人身傷害保険に加入されることをお勧めします。

人身傷害保険については「３０００万円」、「５０００万円」といった限度額が定められているものもありますが、「一生寝たきり」というような重度障害のケースを考えると「無制限」の契約にしておいたほうが良いでしょう。

なお、人身傷害保険については、保険を使用して保険金をもらっても、保険の等級が下がらない場合が多いです。
そのような場合には遠慮なく保険を使っておきましょう。